リフォームローンの審査がゆるい金融機関と通りやすくする完全ガイド

リフォームローンの審査が気になるあなたへ

リフォームを考えているけれど、ローン審査に通るか不安な方は多いでしょう。本記事では、審査がゆるい金融機関や、審査に通りやすくするためのポイントを詳しく解説します。審査落ちの原因や対策も紹介するので、リフォームローンを検討中の方はぜひ参考にしてください。

リフォームローンとは？基本情報と審査の仕組み

リフォームを検討している方へ

リフォームにはまとまった資金が必要ですが、自己資金だけで賄うのは難しい場合もあります。そこで、多くの方が活用するのがリフォームローンです。本記事では、リフォームローンの種類や特徴、審査の流れについて詳しく解説します。

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リフォームローンの種類

リフォームローンには、大きく分けて無担保型と有担保型の2種類があります。それぞれの特徴を理解し、最適なローンを選びましょう。

無担保型リフォームローン

• 比較的小規模なリフォームを考えている方
• すぐに資金が必要な方
• 住宅ローンの担保を増やしたくない方

有担保型リフォームローン

向いている人:

• 大規模なリフォームを考えている方
• 低金利で借りたい方
• 住宅ローンと一緒にリフォーム資金を借りたい方

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リフォームローンと住宅ローンの違い

項目	リフォームローン	住宅ローン
用途	リフォーム資金専用	住宅購入・新築・リフォーム
金利	3%～10%（無担保） / 1%～3%（有担保）	0.5%～2%（変動金利の場合）
借入額	10万円～1億円（有担保型）	1,000万円以上が一般的
審査	比較的早い（無担保型は即日審査も）	厳しく時間がかかる
担保	有担保型は必要、無担保型は不要	必要

リフォーム費用が1,000万円以下ならリフォームローン、1,000万円以上なら住宅ローンの借り換えを検討すると良いでしょう。

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リフォームローンのメリット・デメリット

メリット

✅ 即日審査が可能（無担保型の場合）
✅ リフォーム内容が決まる前でも申し込み可能
✅ 幅広い用途に対応（水回り・外壁・増築など）

デメリット

❌ 無担保型は金利が高い
❌ 有担保型は手続きが煩雑で時間がかかる
❌ 審査基準が厳しく、収入や信用情報が影響

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リフォームローンの審査の流れ

リフォームローンを利用する際の基本的な流れを説明します。

1. 申し込み

銀行や金融機関の窓口・オンラインで申し込みます。

2. 事前審査

• 年収や勤務先の確認
• 信用情報のチェック（過去のローンやクレジット履歴）
• 借入希望額が適正か確認

※無担保型は最短即日、有担保型は数日～1週間かかることが一般的です。

3. 本審査

• 詳細な返済能力のチェック
• 必要書類の提出（収入証明・住民票・リフォーム見積もりなど）
• 担保の有無による審査（有担保型の場合は担保評価も）

4. 契約・融資実行

審査通過後、正式な契約を結び、資金が融資されます。

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リフォームローンの審査基準とは？通る人・通らない人の特徴

リフォームローン審査の重要ポイント

リフォームローンを利用する際、多くの方が気にするのが審査の通過可否です。金融機関ごとに基準は異なりますが、基本的な審査ポイントは共通しています。本記事では、リフォームローンの審査基準や、通る人・通らない人の特徴について詳しく解説します。

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1. リフォームローンの審査基準となる主な項目

金融機関が審査で重視するのは、申込者の返済能力と信用情報です。具体的にチェックされる項目を見ていきましょう。

① 年収

• 年収の基準は金融機関によって異なりますが、300万円以上が目安。
• 安定収入があるかが重要。年収が高くても収入が不安定だと審査に通りにくい。

② 勤続年数

• 最低でも1年以上、できれば3年以上の勤続が望ましい。
• 転職直後や試用期間中は審査が厳しくなることが多い。

③ 返済比率（年収に対する借入額の割合）

• 一般的に返済負担率は30～35%以下が目安。
• 例えば、年収400万円の場合、年間返済額が120万円以下なら審査に通りやすい。

④ クレジットスコア（信用情報）

• 過去のクレジットカードやローンの支払い履歴が影響。
• 延滞・滞納履歴があるとマイナス評価となる。
• スマホの分割払いの未納も信用情報に影響するため注意。

⑤ 他社借入状況

• 他のローンやカードローンの残債が多いと審査に不利。
• 住宅ローンや自動車ローンとのバランスも考慮される。

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リフォームローンの審査に通る人・通らない人の特徴

リフォームローンの審査に通るかどうかは、上記の審査基準をどの程度クリアしているかで決まります。

✅ 審査に通る人の特徴

1. 安定した収入がある（年収300万円以上、正社員・公務員など）
2. 他の借り入れが少ない（返済比率が適正範囲内）
3. 信用情報に問題がない（過去に滞納や延滞がない）
4. 勤続年数が3年以上（同じ会社に長く勤務していると評価が高い）
5. 借入希望額が適切（年収に対して無理のない金額）

❌ 審査に通らない人の特徴

1. 過去にローン滞納歴がある（クレジットカード・携帯料金の未納も含む）
2. 多重債務がある（すでに複数のローンを抱えている）
3. 勤続年数が短い（転職直後や試用期間中）
4. 借入希望額が大きすぎる（年収に対して返済負担が大きい）
5. クレジットスコアが低い（信用情報機関の記録がマイナス評価）

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審査がゆるい金融機関の特徴とおすすめリスト

審査が比較的ゆるい金融機関の特徴

• 地方銀行や信用金庫: 地域密着型で柔軟な審査が可能。
• ネット銀行: 手続きが簡単でスピーディーな審査が魅力。
• ローン専門会社: 金利は高めだが審査が通りやすい傾向。

おすすめの金融機関

1. 横浜銀行（審査基準が比較的緩め、金利2.1%～3.1%）
2. 滋賀銀行（しがぎん住宅関連ローン、年収要件が低め）
3. 東京スター銀行（不動産担保ローンの選択肢が豊富）
4. auじぶん銀行（手続きが完全オンラインで簡単）
5. 千葉銀行（エコリフォーム向けの特別金利プランあり）

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リフォームローン審査に落ちる主な原因と対策

❌ 主な原因

1. 収入不足

• 年収が低すぎる、または不安定な収入（フリーランス・自営業など）
• パート・アルバイトの方は審査が厳しくなる

2. 借入状況の悪化

• 既存の借入が多く、返済比率が高い
• 複数のローンを抱えていると新規の審査が厳しくなる

3. 信用情報の問題

• 過去に延滞や未払いがあり、信用スコアが低い
• ブラックリスト入りしていると、ほとんどの金融機関で審査落ち

4. 過剰な融資希望額

• 年収に対して無理のある借入額を希望すると審査落ちしやすい
• 返済能力を超えた金額の借入は認められない

✅ 対策

1. 申し込み前に信用情報を確認する

• 信用情報機関（CIC・JICC・KSC）で自身の情報をチェック
• 過去の滞納履歴があれば、一定期間待つ（5～7年で記録が消える）

2. 希望借入額を調整する

• 借入希望額を年収の30～35%以内に抑える
• 例えば、年収400万円なら借入額は最大120万円程度が目安

3. 収入証明をしっかり準備する

• 給与明細・確定申告書・源泉徴収票を揃えておく
• 収入が不安定な場合は、直近3年分の収入証明を提出

4. 共同名義や連帯保証人を活用する

• 配偶者や親族と共同名義にすることで、審査に通りやすくなる
• 連帯保証人をつけると金融機関のリスクが軽減される

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リフォームローン審査に通りやすくするためのポイント

✅ 事前準備の重要性

1. 収入証明や勤務先情報の整理
   • 直近3年分の給与明細や源泉徴収票を用意
   • 確定申告をしている場合は、税務署の受付印がある書類を揃える
2. 他社ローンの整理と借り換え
   • クレジットカードのリボ払いを完済
   • 不要なキャッシング枠を解約しておく

✅ 審査が通りやすくなる工夫

1. 申し込みのタイミングを考える
   • 転職直後ではなく、同じ勤務先で3年以上働いた後に申し込む
   • ボーナス支給後や昇給後に申し込むと評価が高くなることがある
2. 信用情報をクリーンにする
   • 過去の延滞履歴がある場合、最低でも半年間はクレジットを健全に利用する
   • スマホの分割払いも滞納せず支払い続ける
3. 審査が柔軟な金融機関を選ぶ
   • 地方銀行や信用金庫は融通が利くことが多い
   • ネット銀行はスピード審査が特徴で比較的審査が緩め

✅ リフォーム費用の抑え方

1. 補助金や助成金の活用
   • 国や自治体の補助金制度を利用する（例：住宅省エネ補助金、バリアフリー改修補助金など）
   • 施工業者に「補助金が適用できるか」相談してみる
2. 相見積もりを取りコストを削減する
   • 最低3社以上のリフォーム業者から見積もりを取る
   • 業者の口コミや施工実績を確認し、費用と品質のバランスを比較
   • 「セット割引」や「キャンペーン割引」などの適用を検討する

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よくある質問（FAQ）

Q1. 収入が低くてもリフォームローンを借りられますか？

A. 収入が低い場合でも、以下の方法で審査に通る可能性が高くなります。

• 審査がゆるい金融機関を選ぶ（地方銀行・信用金庫・ネット銀行など）
• 共同名義や連帯保証人をつける（配偶者や親族の協力を得る）
• 借入希望額を抑える（収入に対して無理のない額を設定する）

Q2. 審査に落ちた場合、再申請はできますか？

A. 可能ですが、すぐに再申請するのは避け、以下の点を確認してから対策を講じるのがベストです。

• 信用情報を確認し、延滞履歴がないかチェックする
• 返済比率を調整し、他のローンを整理する
• 収入証明書類を見直し、必要なら補強する（昇給や副業の収入など）

Q3. リフォームローンと住宅ローンのどちらを利用すべきですか？

A. 借入金額や返済期間によりますが、以下のような判断基準があります。

• 住宅ローンのほうが金利が低い場合が多い（リフォーム費用が大きい場合は住宅ローンの借り換えを検討）
• リフォームローンは無担保で手軽に借りられるが、金利はやや高め
• リフォーム目的で住宅ローンを利用できるかは事前確認が必要

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まとめ

リフォームローンの審査基準や、通りやすくするためのポイントについて解説しました。審査がゆるい金融機関を選ぶことで、よりスムーズに融資を受けられる可能性があります。ローン審査に不安がある方は、この記事の対策を実践し、事前準備をしっかり行いましょう。

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